本文聚焦广发银行对杭州等地“独角兽”和“瞪羚”企业的金融支持。深入走访相关企业，揭示银行在授信过程中的策略、风控逻辑、财务资源配置以及因城施策的做法，展现其助力科创企业发展的成效与特色。
券商中国记者近期实地探访了四家源自杭州本土的“独角兽”和“瞪羚”企业。这些企业有着显著的共性，那就是在尚未实现规模化盈利的时候，便已经获得了来自银行的金融助力。
要想让银行在发放贷款时，达到“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的良好状态，背后需要付出诸多努力。具体而言，银行需要切实地在内部考核机制中提高民营企业融资的权重，推动基层分支机构将工作重心下沉，深入了解客户情况。同时，要针对不同区域、处于不同生命周期的客户群体，量身定制差异化的产品体系。
本文以对广发银行授信客户的实地调研为切入点，试图深入剖析银行向尚未盈利的科创企业提供授信所具备的内在能力，以及可以总结归纳的方法论。
瞄准“独角兽”和“瞪羚”
位于杭州云栖小镇的云栖智慧视通科技有限公司，是一家专注于形体识别技术的视觉AI安全产品供应商。该公司基于先进的人工智能算法和多模态大模型，实现了对海量视频的精准分析。目前，其产品已广泛应用于AI公共安全、AI智慧能源、AI智慧医疗等多个领域。然而，这家在垂直领域颇具影响力的“瞪羚”企业，也曾一度处于亏损状态。
杭州光粒科技有限公司专注于AR底层光学技术，在去年才正式开启商业化运营。在此之前，该公司历经了长达八年的潜心研发和技术储备。如今，光粒科技已成为AR眼镜行业的“独角兽”，在光波导型泳镜细分赛道中占据着最大的市场份额。目前，光粒科技拥有员工100多人，其中研发人员数量占比和年均研发金额投入占比均高达70%。
值得一提的是，广发银行在给予这两家公司信贷支持时，它们都还处于盈利的前夕。
广发银行余杭支行副行长姚佳颖向记者透露，云栖智慧视通是广发“科创贷”产品首批的客户之一，目前已经使用了300万元的授信额度。姚佳颖介绍，“科创贷”是专门为科技型企业量身打造的产品。针对科创企业轻资产、高成长性的特点，该产品摒弃了繁琐的抵押程序，为企业提供500万元的免抵押、类信用（实控人保证担保）贷款，受到了众多企业的高度认可。
光粒科技负责人告诉记者：“在对我们的经营状况、研发实力和市场前景进行综合评估后，广发银行给予了800万元的授信支持，并且持续关注我们的发展，为我们提供全方位、个性化的金融服务。”据其介绍，在光粒科技尚未盈利时，广发银行就主动提供纯授信服务。随着光粒科技商业化进程的推进，进入实质性营收阶段后，广发银行将其纯授信额度提高到了小几千万。
除了云栖智慧视通和光粒科技，记者还走访了杭州幄肯新材料科技有限公司、义乌庆春科技有限公司等企业。这些企业都是在杭州本土成长起来的细分赛道“独角兽”及“瞪羚”企业，它们都经历了类似的广发银行授信故事，即银行不看重企业的历史财务数据，而是更关注企业的成长性。
相关数据显示，截至2023年末，浙江省大约有30家“独角兽”企业，估值超过10亿美元，主要集中在电子商务（如阿里巴巴、拼多多）、金融科技（如蚂蚁集团（支付宝）、网商银行）、人工智能与大数据（如深度求索DeepSeek、海康威视）、医疗健康（如微医、药明康德）、物流与供应链（如菜鸟网络）等领域；大约有300家“瞪羚”企业，集中在人工智能、大数据、新能源、生物技术等高技术领域。
据悉，针对这两类增长迅速、创新能力和市场竞争力强的中小科创企业，广发银行采取了主动营销策略，目前已经与部分企业开展了合作。
广发银行普惠金融部副总经理（主持工作）吴海盛介绍：“在浙江，我行党委书记、行长王凯带队，深入浙江省多家‘专精特新’小微企业，走进一线生产车间，与企业管理人员面对面交流，了解企业的资金需求，介绍金融政策，推荐广发银行的普惠信贷产品。”
风控逻辑和财务资源配置是关键
秉持“量增、价降、质优”的信贷原则，截至2024年末，广发银行普惠型小微企业贷款余额达到1961亿元，较年初增长了175.1亿元，增速为9.8%；民营企业贷款余额为5132亿元，较年初增长396亿元，增速为8.3%，均大幅超过了3.5%的各项贷款增速。
从贷款价格来看，2024年末广发银行普惠型小微企业贷款价格较上年下降了112个BP，显著低于全行新发放贷款价格；民营企业平均融资成本较上年下降了64BP。
那么，广发银行为什么敢于给“独角兽”和“瞪羚”企业发放较低利率的贷款呢？关键在于对企业成长性的科学判断，以及基于这个判断衍生出的审批逻辑、财务资源配置和不良容忍政策。
吴海盛告诉记者，去年广发银行加快了普惠金融2.0模式的转型，重点是通过产品、风控和运营的数智化转型，强化对专精特新、供应链等重点业务领域小微企业的金融支持力度。
企业可以暂时没有规模化盈利，但不能没有订单情况、贸易背景等真实数据。吴海盛总结道，不管是在产品研发还是获客环节，广发银行都将真实的贸易背景等数据纳入考量。“我们把前端真实数据、贸易背景信息引入产品审批模型，建立‘大数据 + 名单制’的产品研发模式；再根据真实的客户背景、真实的贸易场景实现线上化批量、精准获客，改变传统的单散获客模式。”他说。
另据吴海盛介绍，广发银行力推的“风控数智化转型”还体现在两个方面：一是帮助小微客户从贷款申请、审批、出账到还款实现全线上化；二是加强风控模型的持续迭代和调整，使其能更好地适应特定融资场景，比如将AI应用于精准挖掘小微客户的融资需求和提高内部风控效率层面。
基于授信决策，广发银行加大了对财务资源的倾斜配置，对普惠小微客户实施优惠政策。
广发银行党委委员、副行长林德明介绍，目前普惠贷款FTP定价较其他贷款低80BP；对包含民营企业在内的关键领域贷款实行FTP优惠，对绿色信贷、科技创新、战略性新兴产业贷款较其他贷款优惠30BPs。这样一来，基层员工就更有动力对普惠及民营客户进行授信。
同时，从机制上，广发银行还修订完善了普惠业务尽职免责制度及流程，以营造鼓励担当的积极氛围。2024年，全行小微企业出现不良的业务中，有93%以上最终认定为尽职免责，不予问责。
主打地域差异化，因城施策
因城施策，是广发银行加大对科创企业融资支持的标志性做法。
林德明表示：“我们推动和指导各分行根据当地经济发展状况和区域特点，因地制宜、因城施策，充分利用好当地的行业特色、产业集群和重点领域，一户一策形成特色专案。在授信主体、经营实体、担保方式、授信方案、风险策略等方面进行差异化调整。”
为了聚焦义乌当地的经济特色，广发银行杭州分行于去年8月在义乌设立了系统内首家二级部门国际业务中心，以辐射整个分行的国际业务发展。据广发银行杭州分行行长史智宇介绍，该中心主要负责全辖国际结算、结售汇及外汇衍生品业务的管理、产品推广、业务审核、政策咨询解答和指导等工作。中心人员均具有丰富的外汇业务经验，同时派员驻点义乌分行办公，深入一线了解市场需求，能够快捷响应市场变化。
在跨境电商业态密集的宁波，广发银行首发推出了跨境电商企业专属融资方案“广商贷”，为跨境电商平台上的出口电商卖家提供基于销售数据的信用贷款，最高支持2000万的授信额度。
在“中国菠萝之乡”广东湛江徐闻县，广发银行针对湛江菠萝种植环节的季节性资金需求，推出了“菠萝贷”专项产品，目前已为当地菠萝产业授信超5000万元。
在江西，依托该省官方平台的涉农保险保单数据，广发银行引入当地农业专业担保公司增信，推出了“农保贷”线上贷款产品，农户可以通过线上完成贷款申请、审批、放款、还款等操作。
在“因城施策”的同时，广发银行作为中国人寿集团的成员，也借助其他成员单位的力量，为企业提供综合金融支持。
以杭州分行为例，该行积极协同集团养老险、财险、寿险等成员单位，针对养老金融类产品推出了贷款专案，以及嫁接财险和个人经营性贷款的融合产品“台州食安贷”。目前，杭州分行和其他成员单位还在积极探索基于经营性车险客户的贷款产品。
本文通过对广发银行对“独角兽”和“瞪羚”企业授信情况的调研，展现了银行在支持科创企业方面的积极作为。从精准瞄准目标企业，到科学的风控逻辑和合理的财务资源配置，再到因城施策的差异化策略，广发银行多管齐下，为科创企业提供了有力的金融支持，助力企业成长发展，同时也为银行自身拓展业务、实现可持续发展奠定了基础。
原创文章，作者：购物狂魔，如若转载，请注明出处：https://www.gouwuzhinan.com/archives/51943.html
