适时降公积金利率、扩大使用范围，住房消费需求有望充分释放，提振消费专项行动方案落地，住房公积金利率与使用范围将有大动作

本文聚焦于3月16日中共中央办公厅、国务院办公厅印发的《提振消费专项行动方案》，该方案再次提及满足住房消费需求，并释放了一系列优化政策信号，同时介绍了各地在公积金政策方面的优化举措以及深圳的新规情况。

3月16日晚间，新华社发布一则重要消息，中共中央办公厅、国务院办公厅印发了《提振消费专项行动方案》（以下简称《方案》），其中“更好满足住房消费需求”这一表述格外引人注目。

此次出台的《方案》亮点颇多。它不仅着重提到要“充分释放刚性和改善性住房需求潜力”，更明确释放出近期将进一步出台优化政策的强烈信号。这些政策涵盖多个方面，包括落实促进房地产市场平稳健康发展有关税收政策、适时降低住房公积金贷款利率、扩大住房公积金使用范围等等。

中指研究院政策研究总监陈文静对此进行了解读，她表示：“本次中办、国办发文进一步细化了促进住房需求释放的政策举措。优化公积金政策有望成为各地落实促需求政策的重要抓手之一，预计接下来更多城市或将从提升公积金贷款额度、提取公积金作为首付等方面加快跟进落实。”

“适时降低公积金贷款利率”成为《方案》中的一大关键要点。《方案》明确指出，要更好满足住房消费需求。具体而言，需持续用力推动房地产市场止跌回稳，加力实施城中村和危旧房改造，充分释放刚性和改善性住房需求潜力；允许专项债券支持城市政府收购存量商品房用作保障性住房；落实促进房地产市场平稳健康发展有关税收政策；适时降低住房公积金贷款利率；扩大住房公积金使用范围，支持缴存人在提取公积金支付购房首付款的同时申请住房公积金个人住房贷款，加大租房提取支持力度，推进灵活就业人员缴存试点工作。

陈文静指出，“适时降低住房公积金贷款利率”是本次新的增量政策方向之一。回顾商业贷款与住房公积金贷款近年来的调整过程，自2019年商贷利率“换锚”5年期以上LPR（贷款市场报价利率）以来，5年期以上LPR已累计调降125BP（基点，100个BP等于1%），其间各城市的浮动加点数也有不同程度的降低；而5年以上公积金贷款利率自2019年以来仅调降2次，共40BP。当前，5年以上公积金贷款利率为首套2.85%、二套3.325%。陈文静认为：“年内适时降低公积金利率，将进一步降低购房者置业成本，而公积金利率下调，也有望为商贷利率的下调释放一定空间。”

扩大公积金使用范围同样是降低购房者置业门槛、降低购房成本的有效方式。这次《方案》明确提出公积金不仅可以用来还贷款，也可以用来付首付。根据中指研究院监测，2024年以来，超100城（区）已支持提取公积金余额支付购房首付款，广州、杭州、武汉等城市均已落地相关政策。

事实上，今年以来，多城已经有针对性地优化公积金政策。根据中指研究院监测数据显示，截至3月16日，今年以来各地约90城（区）出台政策约130条，其中针对公积金贷款政策的优化约50条。政策的优化方向主要为降低首套、二套公积金贷款首付比例，提高公积金贷款最高额度，优化公积金贷款住房套数认定标准、延长还款期限、优化商转公等。

新京报贝壳财经记者梳理发现，多地都在积极优化住房公积金政策。比如济南、大连、长沙等地提高住房公积金贷款可贷额度。其中，济南将住房公积金贷款额度计算由账户余额15倍提高至25倍；大连硕士研究生、多子女家庭可贷额度在当期最高贷款额度基础上提高40万元。还有城市调整住房公积金贷款首付款比例，例如厦门申请住房公积金贷款购买第二套住房的，最低首付款比例由25%下调至20%；使用住房公积金贷款购买保障性住房的，最低首付款比例为15%。此外，今年1月，北京开展提取住房公积金直付房租业务试点，进一步加大对住房公积金缴存人租赁住房支持力度。

值得关注的是，就在《方案》出台的当天（3月16日），深圳市住房公积金管理委员会发布了《关于〈深圳市住房公积金贷款管理规定〉的补充规定》（下称《贷款补充规定》）和《关于我市住房公积金利息补贴有关事项的通知》（下称《利息补贴通知》）。按照此次发布的文件，深圳市居民家庭公积金贷款最高额度提升至231万元，相比此前126万元的最高额度，差不多翻倍增长。

具体来看，《贷款补充规定》明确，住房公积金贷款可贷额度为申请人住房公积金账户余额的16倍（原为14倍）。职工单独申请的，住房公积金贷款最高额度为60万元（原为50万元）；职工和计算可贷额度的共同申请人共同申请的，住房公积金贷款最高额度为110万元（原为90万元）。《贷款补充规定》还规定，购买深圳首套住房，住房公积金贷款最高额度可上浮40%（原为20%）；有两个及以上子女的居民家庭，住房公积金贷款最高额度可以上浮50%（原为10%）；购买深圳市保障性住房，住房公积金贷款最高额度可以上浮20%（新增）。同时满足上述情形的，上浮比例可以累加计算。按照本次新规，深圳住房公积金贷款中，个人最高可贷126万元，家庭最高可贷231万元。纵观全国其他三个一线城市，目前北京、上海、广州的家庭住房公积金的最高贷款额度分别为160万元、192万元、224万元。至此，深圳成为四个一线城市中住房公积金贷款额度最高的城市。

除了提高公积金贷款额度外，深圳本次新规还降低了公积金贷款首付比例：使用住房公积金贷款购买深圳市首套或第二套住房的，最低首付款比例均为20%（原首套20%，二套30%）；职工使用住房公积金贷款购买本市保障性住房的，最低首付款比例为15%。广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉认为，住房公积金覆盖面扩大，加上首付比例降低、按揭利率降低，本次深圳公积金政策新规最大受益者是新市民和年轻人，这部分人群的购房门槛和月供压力明显降低，这也是去年四季度以来深圳楼市持续回稳，且在今年依然热度不减的主要原因。去年9月末以来，深圳楼市维持了较高的热度。今年2月，深圳一二手住宅网签总量6161套，同比增长119%，其中一手住宅网签2484套，同比增长141%，二手住宅网签3677套，同比增长106%。

在此次《方案》出台后，陈文静预计，优化公积金贷款政策，将成为各地政策优化的主力方向。

本文围绕3月16日两办印发的《提振消费专项行动方案》展开，该方案聚焦住房消费需求，释放出一系列公积金政策优化信号。多地已提前行动，对公积金政策进行针对性优化。深圳更是在方案出台当天大幅提升公积金贷款额度并降低首付比例。整体来看，公积金政策优化将成为各地促进住房消费、稳定房地产市场的重要手段，有望进一步降低购房者成本，释放住房需求。