中小银行存款利率上调：冲刺业绩背后，利率下行趋势难改，存款利率新动态：中小银行上调，利率下行方向不变

多家中小银行近期上调存款利率这一现象，涉及地区包括湖南、陕西、山西等地，1年期整存整取存款利率最大上调幅度超过30基点。这一调整与冲刺开门红业绩有关，但从长期看，存款利率下行的大趋势并未改变。文中还列举了湖南、山西、陕西等地农商银行的具体利率调整情况，同时分析了中小银行上调利率背后的原因，如一季度信贷投放旺季、自身品牌和客户基础较弱等，最后对中小银行提出了调整业务定位等建议，并阐述了利率下行空间有限及银行应对净息差压力的措施。

多家银行，特别是中小银行，近期在存款利率方面有了新动作。据《中国经营报》记者梳理，不少银行发布了存款利率上调公告。在这些上调利率的银行中，1年期整存整取存款利率最大上调幅度超30基点呢。从地区分布来看，湖南、陕西、山西等省份都有涉及。从记者采访得知，此次调整很大程度上是受到冲刺开门红业绩的影响。部分银行会依据自身的实际情况，调高存款利率。就拿湖南某农商银行来说，近期发布的存款利率上调公告指出，要是人民币5万元起存，1年期年利率可达1.6%，10万元到期收益就是1600元；2年期年利率为1.7%，10万元到期收益为3400元。山西某农村商业银行也有类似情况。依据其近期公告，自2025年1月22日起，对1年期、3年期存款利率进行调整。其中，1年期整存整取存款利率为1.75%，3年期年利率调整为2.15%，相较于2024年11月，分别上调了35个基点、25个基点。陕西某农商银行近期也公告表示“存款利率‘一浮到顶’”，调整后，1年期利率为1.70%；2年期利率上调至1.90%；3年期利率上调至2.15%，活动时间为2月14日至3月31日。对于这种现象，相关专家也给出了看法。北京财富管理行业协会特约研究员杨海平表示，一季度是信贷投放旺季，也是冲刺开门红业绩的关键时期，部分中小银行从本行资产负债以及存款付息率的实际情况出发，为了支持其资产负债策略，所以提升了存款产品的利率。苏商银行研究院高级研究员杜娟也指出，年初是银行开门红冲刺时点，银行根据自身的资产配置类型、规模、期限等需求，需要安排相应的存款资金支撑。而中小银行在品牌、客户基础等方面较弱，只能通过较高的存款利率吸引客户。尽管目前国内处于利率下行区间，银行净息差处于历史低位，但短期因开门红、客户维系等考量而推出的高息存款，不会改变存款利率的下行趋势。国信期货首席分析师顾冯达认为，近期中小银行纷纷上调存款利率，表面上是为了应对开门红和春节后的揽储需求，更深层次原因是中小银行在市场竞争加剧和存贷利差下滑的双重压力下，不得不做出的阶段性选择。一季度是银行冲刺全年业绩的关键时期，资金需求旺盛，然而中小银行在品牌和客户基础方面相对薄弱，只能通过提高利率来吸引客户，增加资金流入，但这种手段会加剧银行的资金成本压力。他还建议中小银行需在业务定位上进行调整，聚焦区域经济和中小微企业，加快数字化转型，提升服务效率和客户体验，发挥自身的灵活性和地缘优势，通过差异化服务来增强自身竞争力、品牌力。从趋势上看，杨海平提到，商业银行存款利率下行趋势并没有改变，不过下行的节奏可能需要适度考虑宏观经济增长情况和美联储下一步货币政策变化对我国货币政策空间的影响。顾冯达也表示，从未来趋势来看，我国银行利率的长期下行仍然是大方向。尽管中小银行短期内通过提高利率吸引存款，但长期来看，面对大型银行和互联网金融机构的双重挤压，中小银行更需要优化资产负债结构，降低负债成本，以应对净息差收窄的压力，要在激烈竞争当中寻找差异化打造自身核心竞争力。不过，存款利率下行空间可能有限，净息差压力是重要影响因素。国家金融监管总局统计数据显示，截至2024年四季度末，我国商业银行平均净息差水平为1.53%。某国有银行人士表示，银行可以从三个方面应对净息差压力：一是进一步优化资产负债结构。稳妥增加优质贷款、债券等高收益资产配置，提高资产收益率，同时，合理调整各类存款规模和结构，挖掘存款活化机遇，压降高成本存款比例；二是把握资本市场发展态势，依托自身综合优势，发展包括理财、托管、基金代销、保险代理等多元化中间业务，保障营收的稳健性与可持续性；三是有效抓住数字化转型契机，通过强化科技赋能优化资源配置和风险管理水平，提高日常经营展业效率，从成本端助力利润空间稳定。

本文总结了中小银行上调存款利率的现象，包括具体的上调幅度和地区情况。分析了上调原因与开门红业绩冲刺和自身竞争力不足有关。尽管有上调情况，但从长期看，存款利率下行趋势不变，且下行空间受净息差压力影响可能有限。同时，针对中小银行面临的情况，专家给出了业务定位调整等建议，银行自身也有应对净息差压力的措施。