警惕“零首付”购房背后的风险，“零首付”购房套路多，你知道吗？

近段时间悄然兴起的“零首付”购房模式展开，通过胡女士的购房经历，揭示这种购房模式看似轻松划算实则暗藏诸多风险，包括增加经济负担、面临房贷两失风险等，同时详细介绍了如他方垫资、高评高贷、偷梁换柱等常见套路，最后给出了监管部门的提示内容。

“准现房，零首付，月供仅需3000元”，“买房零首付，可贷款150万左右，配合装修贷……”，这样的购房宣传语近期屡见不鲜。“零首付”购房模式就像一阵风，悄无声息地在市场上兴起了。表面上看，这对购房者来说似乎是一种轻松且划算的购房方式，然而，这其中却潜藏着不少套路和风险，就像平静海面下隐藏的暗礁。那么，我们该如何去仔细分辨这到底是天上掉下来的馅饼，还是精心设置的陷阱呢？国家金融监督管理总局重庆监管局已经发出了警示：要警惕“零首付”购房中的套路。

这种“零首付”购房真的实惠吗？实际上并非如此。它会让每月的还款额增加不少。就拿市民胡女士的例子来说吧。胡女士看中了一套住房，她急于拥有一个属于自己的家，可是她原本并不具备购房的能力。在这种情况下，她听从了销售人员关于“零首付”购房的建议，心里想着自己可以“先上车再补票”，以后再去解决还款的问题。于是，在仅仅实际支付了数千元费用之后，胡女士就签订了购房合同。

在办理购房手续的过程中，工作人员联系了第三方企业。他们先是将大约20万元的首付款转账到多个第三方的个人账户，然后再通过这些个人账户向胡女士的账户转账，以此来提供资金。胡女士再在售房部刷卡向开发商缴纳首付款。到了银行贷款环节，开发商的工作人员还指导胡女士虚抬房屋的总价，这样就能从银行贷出比实际成交价更高的资金，从而覆盖前期垫付的首付款以及各项费用。

结果就是，虽然胡女士不用支付首付，但是每个月的还款金额却大幅提高了。由于当初冲动地选择了“零首付”购房，而且缺乏对后续还款的规划，没过多久，胡女士就出现了房贷逾期的情况。重庆监管局的相关负责人分析了胡女士的经历后指出，“零首付”购房的套路看似很轻松、很划算，可实际上却增加了购房者的经济负担，还隐藏着不少风险。这种“零首付”购房并没有从根本上解决购房者资金短缺的问题，反而有可能增加购房和还款的总成本。

同时，如果银行机构发现首付款的来源存在问题，那么购房者可能无法通过贷款申请，或者银行会提前收回贷款。这样一来，购房者就会面临“房贷两失”的风险，甚至还可能涉嫌骗取贷款犯罪。

那么，“零首付”购房的套路都有哪些呢？常见的有高评高贷、签订阴阳合同等。各种各样打着噱头的“零首付买房”不断出现，背后主要有以下几种模式。

第一种模式是他方垫资。通常是由房地产开发企业或者房地产中介机构预先垫付首付款，这其实就是变相地将首付款进行“分期处理”。购房者需要在短期内，向垫付资金的一方分期还款，并且还要支付利息和手续费等费用。

第二种模式是高评高贷。这种模式是房屋的卖方、中介机构等联合购房者做高购房合同的价格，然后向银行贷出更多的款项来覆盖首付款。这样做的结果是，购房者需要支付中介服务费，还要承担更多的税费。

第三种模式是偷梁换柱。也就是挪用其他种类的贷款款项来支付首付款。购房者向银行申请消费贷、装修贷等，或者通过中介机构将自己“包装”成企业主、个体经营者，然后向银行申请经营贷。所获得的贷款款项被用于支付首付款、中介机构的包装费用等。在这个过程中，往往伴随着伪造虚假交易背景、账户流水等违规操作，这会造成贷款期限错配，存在倒贷接续风险。

针对“零首付”购房方式中暗藏的套路和风险，监管部门也十分重视。住房和城乡建设部、中国人民银行等联合印发的《关于规范购房融资和加强反洗钱工作的通知》明确规定，严禁房地产开发企业、房地产中介机构违规提供购房首付融资、首付分期和变相首付垫资行为，同时也严禁个人综合消费贷款等资金挪用于购房。

重庆金融监管局也针对“零首付”购房套路，向广大消费者做出提示：“零首付”购房不可信，请根据自身的承受能力办理贷款。“零首付”购房活动营造出一种缓解首付款压力的错觉，但实际上仍然需要购房者以不同的形式负担首付款，同时还要承担首付款相关的利息、服务费、手续费等大量的额外支出。实际成本可能远远超过银行贷款利息，这会加剧购房者的财务压力。所以，请谨慎对待“零首付”购房宣传，充分考虑自身情况，选择正规的金融机构获取金融服务，理性地做出选择，避免陷入债务危机。

一旦银行机构发现借款人挪用贷款资金，按照合同约定可采取要求借款人整改、提前归还贷款或者下调贷款风险分类等相应措施进行管控。如果借款人无法提前归还贷款，还会影响征信记录。因此，在办理贷款业务的时候，请认真阅读合同条款，充分了解贷款条件，按照约定用途使用资金。

本文通过实例和分析，揭示了“零首付”购房模式背后的真相。首先以胡女士的购房遭遇为例，阐述了“零首付”购房会增加还款负担、带来多种风险。接着详细剖析了他方垫资、高评高贷、偷梁换柱等常见套路，最后介绍了监管部门针对“零首付”购房的相关规定和提示，提醒消费者谨慎对待，避免陷入债务危机。