让“善贷愿贷敢贷”为民营企业融资困境破冰

本文聚焦民营企业融资难、融资贵的问题，深入剖析银行在放贷过程中存在的“惜贷”“怕贷”“躲贷”现象，详细阐述了金融机构要做到“善贷”“愿贷”“敢贷”的具体举措及重要意义，强调让“善贷”“愿贷”“敢贷”成为金融机构常态对改善民企融资环境的必要性。

“要让民企融资环境更友好，就必须让‘善贷’‘愿贷’‘敢贷’成为金融机构的常态，而不是少数试点。”一直以来，融资难、融资贵如同两座大山，重重地压在民营企业发展的道路上。尽管近年来国家在政策层面不断加大对民营经济的支持力度，各地政府和银行机构也积极响应号召，但现实情况却不尽如人意。在企业发展的过程中，常常出现一种令人无奈的现象：当企业发展顺风顺水时，银行往往不吝于提供贷款，就像在美丽的锦缎上再添鲜花；然而，一旦企业遭遇暂时困难，或是处于破局突围的关键时期，银行却常常选择“惜贷”“怕贷”“躲贷”，如同在寒冷的雪天里吝啬给予炭火。

实际上，若想真正激发民营企业的活力，让市场主体重新焕发生机，金融机构必须切实做到“善贷”“愿贷”“敢贷”，在经济发展的关键时刻，成为滋润企业的“及时雨”。

银行若要真正助力民营企业，就不能将放贷仅仅视为一项机械化的操作，而应当具备“善贷”意识，构建科学合理的信贷机制。当前，部分银行针对民营企业的风控机制依旧过于僵化。它们普遍更倾向于那些有抵押、拥有稳定现金流的大企业，而对于轻资产、高成长的小微企业，却缺乏精准的评估体系。这就导致小微企业的融资难度急剧增加，不仅严重影响了企业自身的发展，也在一定程度上抑制了市场的创新能力。

所谓“善贷”，银行不仅要具备专业的风控能力，还需主动适应新经济、新模式。借助大数据、区块链等先进的金融科技手段，提升对企业信用状况的识别能力。举例来说，一些地区的银行已经开始积极探索“信用贷”“数据贷”等新型信贷模式。它们依据企业的纳税、采购、用电、社保缴纳等数据来全面评估企业的经营情况，而不是一味地依赖传统的抵押担保。这种创新的方式，既降低了企业的融资门槛，又提高了银行的放贷效率，真正实现了资金的精准投放，如同精准滴灌的水源，滋养着企业的成长。

愿不愿给民营企业贷款，考验的是银行的服务意识。在实际操作中，许多银行在面对大型国企、央企时，服务积极主动，审批流程高效快捷；但在面对民营企业时，却态度保守，审批拖沓，甚至人为设置诸多限制。这种“冷热不均”的现象，显然不利于构建公平的市场环境。要让民营企业有更强的获得感，银行必须摒弃“等企业上门”的传统思维定式，主动为企业提供融资服务。

目前，一些银行已经开始探索更为积极的服务模式。例如，设立专门的民企服务部门，派遣金融顾问深入企业内部，为企业量身定制金融方案等。这些举措不仅提升了银行对企业需求的响应速度，也增强了民营企业对银行的信任感。银行若要真正愿意给民营企业贷款，就必须从“坐等放贷”转变为“主动服务”，敢于与企业携手共进，共同成长。

银行之所以“不敢贷”，往往是因为担心贷款风险，害怕被“问责”。这就导致许多优质的民营企业因为一时的困难，被资金链问题拖垮。要破解这一困局，关键在于建立科学的风险共担和容错机制，消除银行机构和信贷人员的顾虑。

首先，要进一步完善尽职免责机制，明确区分“市场风险”和“人为失职”。对于因市场变化、行业周期等不可控因素导致的贷款损失，只要信贷人员尽职尽责，就不应被问责。其次，政府和金融机构可以共同探索设立“风险补偿基金”或“信用保险”，通过政策性担保、风险分担等方式，为银行敢于放贷提供“兜底”支持。最后，建立更加灵活的贷款考核机制，不仅要关注贷款回收率，更要考察银行对企业成长的贡献率，让银行的考核体系从“重存贷”向“重服务”转变。

民营经济是市场经济中最具活力的部分，而银行作为金融体系的重要支撑，理应成为助推民营经济发展的关键力量。相比于在企业顺风顺水时“锦上添花”，银行更应在企业遭遇资金困难时“雪中送炭”，充分发挥金融活水的作用。要让民企融资环境更加友好，就必须让“善贷”“愿贷”“敢贷”成为金融机构的日常操作，而不是仅仅作为少数试点项目。银行不仅是资金的提供者，更应该成为企业的亲密伙伴，与企业一起经历风雨，共同迎接未来的挑战，携手实现成长与发展。

本文围绕民营企业融资难题展开，指出银行在放贷中存在的问题，通过分析“善贷”“愿贷”“敢贷”的内涵及实现途径，强调金融机构应成为推动民营经济发展的关键力量，让“善贷”“愿贷”“敢贷”常态化，以改善民企融资环境，促进银企共同成长。