浙商银行普惠金融：场景与数字双驱动，服务小微新征程 从场景到县域：浙商银行普惠金融的多维布局

本文围绕浙商银行在普惠金融领域的实践展开，介绍了国务院对金融“五篇大文章”中普惠金融的要求，重点阐述了浙商银行凭借多年经验，通过场景化、数字化服务以及县域综合金融生态建设等举措，提升中小微企业金融服务质量，为实体经济和乡村振兴提供金融支持，并提出未来发展方向。

在金融领域的大格局中，普惠金融作为“五篇大文章”之一，意义非凡。它紧密关联着中小微个体、“三农”等经营主体的命运，更与民生福祉息息相关。3月初，国务院办公厅发布《关于做好金融“五篇大文章”的指导意见》，明确提出要“提升民营小微、乡村振兴、社会民生等领域的金融服务质效”。

浙商银行在“普惠金融”领域已经深耕了二十载。多年来，该行通过不断加大信贷投放力度、积极创新融资产品、努力优化营商环境等一系列有效措施，显著提升了中小微企业金融服务的可得性和便捷度。在这个过程中，浙商银行实现了普惠业务的数智化、场景化以及客户服务的综合化，让金融资源配置与中小微企业在国民经济中所发挥的作用更加匹配。

据可靠数据显示，截至2024年末，浙商银行已累计投放小微贷款超2万亿元，服务小微企业超70万户，普惠型小微企业贷款余额超3500亿元。如此庞大的数据，是浙商银行在普惠金融领域辛勤耕耘的有力见证。

场景化 数字化，加大普惠金融供给

山东济宁金乡县，素有全国著名“大蒜之乡”的美誉。这里蒜商云集，但他们普遍面临着诸多困境。抵押物不足、动产管理困难、资金需求集中但融资难度大是他们共同的难题。尤其是大蒜丰收和销售存在时间差，蒜商们需要大量资金用于储存和加工。金乡县某蔬菜批发中心的朱先生无奈地表示：“我们蒜商做的是小本生意，财务管理不够规范，收入证明难开，抵押物又少，去银行贷款屡屡碰壁。”

针对蒜商们的困境，浙商银行济南分行以场景金融服务为突破口，与当地政府、农业龙头企业、仓储物流企业等多方展开紧密协作。他们为当地蒜商量身定制了“货押 + 库方担保 + 三方监管”的场景化综合金融服务方案。通过对接第三方监管机构，引入先进的物联网技术，对“冷库蒜”进行精准监控。蒜商们可以将电子仓单作为质押物，最快当天就能获得放款。截至目前，浙商银行已累计为40余家金乡大蒜收储企业提供融资近3亿元。

近年来，浙商银行积极推动场景金融向“新”发展。他们走进小微园区，深入挖掘园区需求，推出了“10 + N”小微园区综合金融服务方案、“行业化 + 嵌入式”供应链金融服务模式等一系列场景化综合金融服务方案，持续构建高水平的普惠金融体系。分析人士指出，银行通过场景金融创新，加大了对农业等金融服务覆盖不足客群的支持力度，切实解决了广大农户的融资难题，为推动实体经济发展、促进乡村振兴注入了强大的金融动能。

除了场景金融，以数字赋能普惠金融也是浙商银行写好“普惠大文章”的重要突破口。通过深化银政联合，浙商银行结合多维度数据要素，搭建了以数易贷、数科贷、数字化项目为核心的“1 + 1 + N”数字化产品服务体系。这一体系从根本上解决了小微市场“数据归集难、信用评价难、融资贷款难”等问题，大大提升了普惠金融服务的便捷性和可得性。

以“浙个好·数易贷”为例，该产品通过与浙江省11个地方金融服务平台、219家法人银行互联互通，打破了银企信息壁垒以及传统信贷模式对“抵押物的依赖”。它搭建了基于信用评估的“白名单”主体库，为小微经济发展注入了数字活力。截至2024年末，“数易贷”系列产品已累计发放贷款近30亿元，服务小微企业、个体工商户超5400户。

县域服务直达基层，为小微营造优良金融环境

小微企业的发展，既离不开金融机构的支持，也需要优质的营商环境。县域作为小微企业的集中地，其金融服务环境至关重要。2022年，作为金融服务委员会主任单位的浙商银行，创新提出了“县域综合金融生态建设模式”，并在杭州市临平区展开试点。该模式致力于为县域小微企业、个体商户营造集政策、资金、服务和配套为一体的优良营商环境。浙商总会金融服务委员会主席，浙商银行党委书记、董事长陆建强表示：“县域综合金融生态建设模式从功能性出发，打通了金融服务的‘最后一公里’，使金融更接地气、更具有普惠性，真正体现了金融的政治性、人民性。”

据悉，该模式依托数字化技术，构建了“政府指导 + 金服会赋能 + 金融机构参与”的综合服务模式。特别是面向小微企业打造了“金服宝·小微”数字化平台，提供“融智、融资、融服务”三大专业性功能。自平台上线以来，已接入小微企业近3万家，为这些企业提供财税、人力、法务、融资等咨询服务，助力它们转型升级。同时，平台发放“普惠数智贷”“个体户码上贷”等数字化信用产品，提供“掌上申、抵押免、无纸签、智能批、套餐选、循环用”的极简贷款服务，融资时间较传统业务缩短了80%。

此外，针对小微企业融资过程中信息不对称、中间环节多等问题，浙商银行积极响应支持小微企业融资协调工作机制的相关部署，深入园区、社区、乡村，积极开展走访活动，逐户落实融资需求。截至2024年末，该行已向推荐清单内经营主体累计发放贷款超380亿元，实现了信贷资金对小微企业的精准滴灌。

要打通普惠金融服务的“最后一公里”，就需要打造敢贷、愿贷、能贷、会贷的长效机制。据了解，浙商银行在信贷政策、资源配置、激励约束、尽职免责等方面给予了政策资源倾斜，保证了普惠金融业务的可持续发展。下一步，该行将秉持善本金融理念，以场景化、数字化创新普惠金融产品体系及服务模式，推进建设专业队伍及综合服务生态圈，推动实体经济高质量发展，努力开创普惠金融新局面。

本文详细介绍了浙商银行在普惠金融领域的积极实践和显著成果。通过场景化和数字化服务创新，为中小微企业和农户解决了融资难题；通过县域综合金融生态建设模式，营造了优良的营商环境。同时，浙商银行还通过一系列政策倾斜保证了普惠金融业务的可持续发展。未来，浙商银行将继续创新，为实体经济高质量发展贡献力量，推动普惠金融迈上新台阶。