保险如何守护美好生活？泰康专家给出答案，薛继豪解读保险：穿越经济周期的保障之选

保险行业发展，由泰康保险集团管委会成员、泰康人寿常务副总裁兼首席运营官薛继豪提出观点。阐述了应理性看待保险收益波动，强调保险保障本质不可替代，并推荐了“人生中的三张核心保单”，同时给出建立“长期主义”投保评估框架的建议，最后表达保险从业者助力美好生活的愿景。

薛继豪，作为泰康保险集团管委会成员，同时担任泰康人寿常务副总裁兼首席运营官，在保险行业有着深厚的见解和丰富的经验。他提出，我们要理性看待保险收益波动，始终坚守保险保障的本质。

理性看待收益波动，坚守保险保障本质

（一）利率波动是经济周期的必然产物

当前，全球经济增速逐渐放缓，资本市场的波动也在不断加剧。在这样的大环境下，保险业进行收益调整，其实是落实金融工作会议精神、践行“稳字当头”发展理念的具体实践。保险公司积极主动地优化产品结构，严格管理收益假设，这不仅仅是对经济周期变化的理性回应，更是对消费者“长期获得感”的一种负责任的承诺。我们要清楚地认识到，这并非是保险产品价值的消减。所以，建议消费者更加关注保险产品独有的风险保障功能和长期价值，与保险行业一同穿越经济周期，迎接保险业高质量发展带来的新机遇。

（二）保险是风险保障的“压舱石”，属性不可替代

和其他金融产品相比，风险管理是保险独一无二的功能。人寿保险更是管理“生、老、病、死、残”人身风险的最佳金融工具。无论经济周期如何起伏波动，消费者都需要清晰地认识到：保险的核心价值在于“雪中送炭”，而不是追求“锦上添花”的短期收益。在选择保险时，我们应该着重考虑规避和抵御人生中的主要风险。这些风险主要有三类：一是健康风险，也就是因为疾病等原因造成的大额家庭医疗费用支出；二是死亡风险，即因生命逝去而导致的家庭收入缺失；三是长寿风险，即由于寿命延长而产生的养老费用支出。

“人生中的三张核心保单”助力个人与家庭穿越周期

为了应对人生中的主要风险，我们推荐消费者配齐“人生中的三张核心保单”，分别是健康险、定额终身寿险及养老年金保险。

（一）筑牢个人及家庭“保障护城河”

对于每个家庭而言，健康保障都至关重要。其中，医疗险和重疾险是核心所在，它们就像是个人及家庭的财务稳定器。医疗险能够覆盖高额住院费用风险，在选择时，我们优先推荐长期保证续保产品，并且可以根据就医的实际需要升级投保高端医疗险。重疾险则是确诊即赔，能够弥补收入损失、支付康复费用，所以一定要确保保额充足。对于儿童来说，由于他们小病就诊比较频繁，我们可以考虑增加门诊保险。而老年失能照护是刚需，所以要尽早规划长期护理保障。

此外，一份定额终身寿险，能够让爱与责任永续传承，它可以作为家庭“顶梁柱”的理想选择方案。和近几年以“理财”为目标而热销的增额终身寿险不同，定额终身寿险作为最早的人寿保险险种，具有高杠杆、高保障功能，能够有效弥补家庭收入骤降的风险。

（二）理性规划长期资产，做好养老筹资规划

根据国家卫生健康委的预测，到2035年我国60岁以上人口将突破4亿，人均带病生存时间将延长至8 - 10年。这意味着传统寿险聚焦的“早逝风险”正加速转向“长寿风险”，消费者需要考虑构建覆盖全生命周期的资金池与服务链。

在当前的利率环境下，我们该如何为养老做好筹资规划呢？关键在于做好家庭资产配置，尤其是要选择长期稳定收益型的保险产品。比如，长期分红年金就是一种兼具安全性、流动性和收益性的金融工具，在当前利率环境下其优势愈发明显。首先，它能够提供长期稳定的现金流，有效抵御利率下行风险。其次，分红年金的分红机制赋予其潜在的增值能力和穿越经济周期的能力，投保人有机会分享保险公司的投资收益，进一步提升资金的长期回报率，增强资金的复利效应。此外，作为长期的养老筹资工具，分红年金可以为个人或家庭提前规划稳定的养老资金，确保在退休后仍能维持较高的生活品质，是实现财务安全和养老无忧的明智选择。

建立“长期主义”的投保评估框架

购买保险是一项长期的规划，我们要选择信誉良好、经营稳健的保险公司。消费者可以通过监管网站查询季度披露数据，选择偿付能力充足、经营稳健的保险机构。随着长寿时代的到来，未来有高品质养老需求的消费者要关注保险公司背后的大健康生态体系，这样才能锁定未来的优质养老资源。此外，现在科技发展日新月异，保险行业也在积极利用大模型等创新科技成果，这些科技能够提升服务效率和质量，给大家带来更好的服务体验，所以大家也要关注保险公司的科技创新能力。

经济周期有起有落，保险始终是守护美好生活的“保障网”

作为保险从业者，我们要坚持金融工作的政治性和人民性，坚定地做中国式现代化的促进者，以高质量发展助力金融强国建设。我们要持续深化养老金融创新实践，让保险变得更安心、更便捷、更实惠，为服务人民的美好生活贡献力量。

本文围绕保险行业发展，阐述了需理性看待保险收益波动，强调保险保障本质不可替代。推荐了“人生中的三张核心保单”以应对人生主要风险，还给出建立“长期主义”投保评估框架的建议。最后表达保险从业者助力人民美好生活、推动金融强国建设的决心。