福建三级机制助力，小微企业融资难题迎刃而解

福建为解决小微企业融资难题，建立全省三级小微企业融资协调工作机制，从供需两端发力，通过多种创新举措，如“走访码”“闽易融”贷款码、“金服云”平台等，让银行与小微精准对接，同时突破小微缺信用的瓶颈，助力小微企业获得融资支持。

“公司注册不满一年，一般很难从银行贷到款。但我们公司受益于小微企业融资协调工作机制，成功获得了当地农行220万元的授信，而且年利率仅3.5%。”近日，位于清流县嵩溪镇的三明市天耀商贸有限公司负责人张玉林满脸欣喜地说道。今年2月，福建实施家装国补政策，公司订单量大幅增长，正为流动资金不足而发愁时，银行的信贷资金就送上门了。

为了引导信贷资金能够快速精准地到达基层小微企业，自去年11月起，按照国家和省委省政府的部署，省发改委、福建金融监管局、省委金融办共同建立了全省三级小微企业融资协调工作机制。该机制从供需两端同时发力，全面统筹解决小微企业融资难和银行放贷难这两大难题。截至2月底，这场面向全省小微企业的联合行动成果显著，已累计走访各类经营主体429.62万户，推动授信31.39万次，授信金额达4987.67亿元；放款31.12万次，放款金额为3707.05亿元。

让银行与小微精准对接

如何推动融资协调机制快速落地，实现小微企业融资“扩面、增量、降本”的目标，从而激活小微企业的发展活力呢？

省发改委营商环境与信用建设处相关负责人介绍：“各县区专门组建了工作专班，全面调取小微企业注册信息，排除那些列入经营异常名录的企业后，再将这些信息与纳税数据、用电数据等进行匹配，针对正常经营的小微企业开展‘千企万户大走访’活动，并且将走访范围进一步拓展至个体工商户、农民合作社、家庭农场等经营主体。”

我省还推出了全省统一的“走访码”，在全国范围内率先实现了无纸化线下走访与线上服务的深度融合。小微企业只需通过扫码填报基本信息和融资需求，就能实现走访对接全流程的线上跟踪和问题反馈。

农行清流支行公司业务部副经理朱志超表示：“‘走访码’以及配套的信息化手段极大地提升了走访效率，同时简化了融资需求申报和审核手续。融资需求信息推送到银行后，我们会主动与企业对接。只要企业符合‘合规持续经营、固定经营场所、真实融资需求、信用状况良好、贷款用途依法合规’这5项标准，我们会立即指导企业登录‘金服云’平台申请贷款，授信放款环节全流程都可以在线上操作。”

近日，“金服云”平台对“走访码”进行了升级，开发上线了专门为小微企业量身定制的“闽易融”贷款码。企业只需一次扫码，就能完成走访登记、用户注册、经营主体认证、发布融资需求等一系列操作，进一步优化了服务流程。

为了让小微企业融资更加快速便捷，我省建立了相关协调工作机制，依托“金服云”平台，实现了企业融资需求发布、政府审核、银行授信放款等全流程的线上操作和自动化数据采集。银行可以结合平台提供的小微企业征信报告对企业进行精准画像。

作为我省重点打造的金融基础设施，“金服云”平台通过福建省公共数据资源开发服务平台调用33个政府部门近5000个数据字段，在此基础上，还利用市场化采购数据、自主采集数据等方式，采集电商交易、产业链、林权、高速通行费等数据，为企业进行精准“画像”，有效助力银行做到“敢贷、愿贷、能贷、会贷”。

福建省金融投资有限责任公司副总经理郑青说：“此前，扩大‘金服云’平台的覆盖面一直是个难题，协调工作机制突破了平台用户主要靠银行引流的瓶颈，为实体经济融资‘修桥铺路’的进度大大加快。”自协调工作机制运行以来，“金服云”平台流量大幅增加，截至3月7日，平台注册用户数已超过170万户，相比之前增加了超100万户。

突破小微缺信用的瓶颈

小微企业贷款难，关键在于缺乏信用。那么，如何突破这个瓶颈呢？

福建金融监管局普惠金融处负责人表示：“在政银联合大走访中，针对小微企业融资过程中遇到的困难，我们强化资源保障，确保每一笔融资需求都能得到回应，努力实现‘应贷尽贷’。”

政策的有力加持，有效破除了信用瓶颈。“我们用好‘财政政策 + 金融工具’组合拳，着力解决企业‘想借’、银行‘难贷’的矛盾。”2月25日，在金融监管总局、国家发展改革委联合在京召开的支持小微企业融资协调工作机制推进会上，晋江市交流的经验做法获得了广泛点赞。

晋江市通过“政银企担”一站式担保增信融资服务，推行“总对总”批量担保模式，明确政策性担保机构尽职免责规定。目前，该市已助力468家小微企业获得贷款8.62亿元；推动省级财政贴息的民营提质争效贷、专精特新贷款落地，通过该机制获取的贷款平均利率比普惠贷款还低0.6个百分点。

我省对一些不符合贷款条件的案例进行深入分析，并及时协调解决。例如，针对信用情况存在瑕疵但可修复的小微企业，推动专班跟进辅导；部分县域不动产登记中心审查环节繁杂，影响办贷效率，推动合理优化审查流程；针对成立时间较短、尚无法查询经营记录的小微企业，推动县区专班提供企业经营规模数据，辅助银行对企业进行精准画像。

在福清，工作专班积极引导银行改变抵押类授信的审批偏好，多方探索增信模式。通过装潢装饰行业协会增信，形成优质会员单位白名单批量授信6000万元，贷款利率下降了20个基点；依据承保金额，银行为5家企业提供贷款4360万元；政策性融资担保公司推出“种植保”“科创保”“园区保”等，平均担保费率仅0.02%；针对“金服云”系统中基础信用异常企业，通过行业主管部门推荐和专班审核，为15家企业修复信用并获得授信。

我省还专门建立了“无还本续贷清单”，将无还本续贷的对象由原来的“部分小微企业”扩展至“所有小微企业”，并阶段性扩大至中型企业，让更多企业在续贷时能够省时、省力、省费用。

在全国率先推出“无间贷”无还本续贷业务的泉州银行，改变了“客户先申请、银行再办理”的被动模式，将符合条件的到期客户自动纳入信贷系统，由客户经理主动提醒客户办理。目前，无还本续贷业务覆盖率已升至近80%，其中为中型企业办理超1100笔、金额115亿元。自机制运行以来，截至2月底，全省银行累计为中小微企业办理无还本续贷507.92亿元。

本文详细介绍了福建为解决小微企业融资难题所建立的三级融资协调工作机制。通过“走访码”“闽易融”贷款码、“金服云”平台等创新举措，实现银行与小微企业的精准对接；同时，采取政策加持、分析解决不符合贷款条件案例、探索增信模式、建立“无还本续贷清单”等方式，突破小微企业缺信用的瓶颈。这些措施取得了显著成效，有力地支持了小微企业的发展，激发了市场活力。