春节前银行消费贷市场：利率优惠背后的门道

在蛇年春节到来之际，银行针对消费贷展开了多种形式的营销活动，包括发放利率优惠券、限时免息等，部分银行消费贷款利率已达“2”字头。文章还提到不同银行的消费贷利率情况，如中小银行优惠力度较大，国有大型银行借贷优惠力度较小。同时也阐述了消费贷业务受青睐的原因，以及业内人士对消费贷利率变化、低利率背后风险与银行应对策略等的看法。

新华社北京1月27日消息，《经济参考报》于1月27日发表了记者向家莹撰写的《利率降至“2”字头　银行新春消费贷营销旺》一文。文中提到，随着蛇年春节临近，银行在消费贷业务上展开了激烈的营销竞争。它们采用各种方式，像推出新发产品、发放利率优惠券、将客户纳入“白名单”、提供限时免息服务、“拼团”揽客等，来抢夺零售业务市场。记者发现，已经有部分银行的消费贷款利率降到了“2”字头。这种热潮的背后，其实是银行想要在新年取得“开门红”的“薄利多销”策略。不过，业内人士也指出，银行业必须要加强风险防范，杜绝低水平竞争，而且2025年消费贷款利率持续低于3%的可能性不大。

居住在北京西城区的王女士表示：“可能是快过年了，优惠力度变得很大。不但消费贷利率下降了，提款的时候还有礼物，并且还能抢118元的利息券，感觉真的特别划算。”王女士在收到银行的促销短信后，还专门定了闹钟倒计时进入App抢券，可惜还是没抢到。

记者观察到，为了抓住春节前的消费贷市场，各家银行纷纷推出利率优惠券等活动来吸引客户，消费贷利率也不断下降，目前已经达到了一个较低的水平。

以杭州银行为例，它通过发放贷款优惠券来推广消费贷款，使用首贷优惠券之后，消费贷款的最低利率能够达到2.88%，最高可贷金额为20万元。招商银行在1月2日到1月26日期间，推出了“闪电贷”10周年活动，年化利率低至2.78%，并且在每周五福利日，招行还会发放1000张2.68%的利率券，符合条件的客户可以参与抢券。民生银行的消费贷款产品“民易贷”，在1月27日前申请就能享受最低2.76%的优惠利率，线上申请的最高额度为30万元。

与中小银行相比，国有大型银行的借贷优惠力度相对较小，消费贷利率仍然普遍维持在3%以上。例如，建设银行推出的消费贷产品“快贷”，最高额度为20万元，年化利率3.45%起；中国银行的“中银e贷”，最低年化利率为3.4%。

近年来，消费贷由于额度较小、期限灵活，能够缓解短期流动资金压力，并且常见于旅游、购物、教育、装修等日常场景等特点，成为众多银行重点发展的业务领域。

针对各家银行春节前推出的这一波消费贷优惠活动，招联首席研究员董希淼表示，目前，因为存款利率降低等因素，银行的资金成本也有所下降，所以降低个人消费贷款利率是有一定基础的。同时，部分银行希望通过较低的利率吸引更多客户，这是一种“薄利多销”的促销行为。

中国银行研究院研究员李一帆称：“消费贷款利率是政策环境、市场形势、产品定位、客户需求和银行自身发展需要等多种因素共同作用的结果。”2024年以来，LPR有所下行，促使相关贷款产品的利率在不同程度上进行调整。特别是在近期岁末年初这个重要时段，银行加大营销和宣传力度，通过合理调整消费贷款利率，推出更具吸引力的特色消费信贷产品，有助于满足客户消费需求，争取更多业务留存，提升市场竞争力。

不过需要注意的是，很多低利率消费贷产品是有一定门槛要求的。招商银行相关负责人告诉记者：“‘闪电贷’会根据客户‘招贷分’分值的不同发放相应的消费贷利率券，只有‘招贷分’超过16000分，才能享受2.78%的年化利率优惠（单利）。”

民生银行工作人员透露，2.76%的优惠利率主要提供给代发工资客户、贵宾客户、按揭贷款客户、部分合作单位的员工以及在北京缴纳公积金的客户等特定群体。北京银行的个贷经理也向记者介绍，目前“京e贷”产品的最低年化利率为2.78%，只有在了解了客户的基本情况后，系统才会向符合条件的客户发放专属的利率优惠券。

星图金融研究院副院长薛洪言指出：“尽管今年贷款利率可能会继续下调，但消费贷款利率持续低于3%的可能性不大。”一方面，银行的存款成本相对固定，这使得消费贷款利率难以持续下降；另一方面，3%的消费贷款利率明显低于住房贷款，可能会导致部分消费贷款违规流入房地产和投资领域，从而带来新的风险。

中信证券首席经济学家明明认为，在降低消费贷利率的同时，银行应当加强信贷审批流程，运用大数据和人工智能技术提高风险评估的准确性，同时在业务经营方面增加多元化收入来源，例如非利息收入等。

本文总结了蛇年春节前银行消费贷业务的营销情况，包括利率优惠活动、不同银行的利率水平差异等。阐述了消费贷业务受银行重视的原因，同时分析了消费贷利率变化背后的多种因素，如资金成本、市场竞争等。并且指出低利率背后存在风险，以及银行应采取加强风险防范、增加多元收入等应对策略。