银行消费贷“花式”营销，利率下调吸引消费者

开年以来消费贷市场升温，银行纷纷下调消费贷利率这一现象展开。阐述银行的各种营销手段、消费者对低利率消费贷的看法、利率下降的原因，以及消费贷如何更好地激活消费市场活力同时防范风险等多方面内容。

开年之后，消费贷市场逐渐热了起来。好多家银行都下调了消费贷的利率呢，有的利率都降到了“2”字开头，甚至有银行搞出了利率“团购价”这样新奇的玩法。消费贷本身额度比较灵活，放款速度又快，在最近这些年，像是教育、买车、家居装修之类的消费场景里，很受一部分消费者的喜爱。那这一轮利率下降背后都有啥因素呢？又会对消费产生什么样的影响呢？银行在消费贷的营销上可谓是花样百出。就拿招商银行来说吧，借着“闪电贷”上线十周年的机会，推出了年化利率2.78%的限时优惠，还发放1万张118元的利息券呢。北京银行的“京e贷”呢，主打高额度的优势，单户授信最高能达到100万元。民生银行的“民易贷”最低年化利率更是下探到了2.76%。江苏南京的马女士就说：“我三四年前用过消费贷，那时候银行消费贷申请额度一般就在10万元到30万元之间，利率基本上都在4%以上。现在贷款利率差不多降了一半，能申请的额度也变多了，真的很让人心动啊。”从今年初开始，马女士就不断接到各家银行推销消费贷款的电话和短信。她还说：“最近家里正好打算翻修房子，我就打算申请一笔消费贷款用来换大家电，再安装智能家居系统。现在低息贷款再加上以旧换新的优惠，能省不少钱呢。”现在呀，好多家银行的消费贷产品最常见的优惠方式包括给客户利率折扣、提供免息期、发放利率优惠券等。甚至在贷款额度、期限、还款方式这些方面也会提供优惠。有一家农商行的消费贷产品营销就很特别。新客户如果能成为“团长”的话，就可以享受最低2.68%的优惠利率，最长借款期限是24期。据了解，新客户要是想拿到这个优惠利率，可以在线上生成一个产品二维码当“团长”，然后邀请其他新客户参团。其他新客户申请贷款额度审批通过之后，系统就会给团长发放利率优惠券，而且其他新客户不需要使用获批的贷款额度，团长就能享受利率优惠了。那消费者对消费贷利率下降是怎么看的呢？四川成都的餐饮店老板刘先生在买二手车的时候，选择了某商业银行的消费贷产品，而没有选择传统车贷。他说：“这是我第一次用消费贷款买车，感觉还不错。二点几的贷款利率，再加上利息优惠券和银行新春惠民折扣，能省下好几千元呢。之前咨询的时候了解到，车行提供的车贷年化利率普遍在4%以上，算下来3年利息就要多付将近1万元呢。”刘先生还算了一笔账，他觉得相比之下，银行推出的消费贷更划算，也更适合自己。低利率，再加上先息后本的还款方式，旺季多挣的钱能随时提前还款，淡季也不用为固定月供发愁。95后的小何表示，自己是因为新房装修，手中流动资金短缺，考虑到提前取出大额理财资金会损失利息，综合评估之后才选择了招商银行的“闪电贷”产品。他说自己不会因为利率下降就随便借贷，利率下降对他来说只是能更节省利息，但不会因此就超前消费。消费贷利率为啥会下降呢？这是由政策环境、市场形势、产品定位、客户需求和银行自身发展需要等多种因素共同决定的。对于银行来说，现在降低利率是有一定基础的，也是有好处的。招联首席研究员董希淼介绍说，去年以来，受存款利率降低等因素的影响，银行的资金成本有所下降，所以降低个人消费贷款利率是有一定基础的。同时，一部分银行为了扩大市场份额，希望通过较低的利率吸引更多的客户，这就像是一种“薄利多销”的促销行为。不过，低利率的消费贷产品是有一定门槛要求的。比如招商银行的“闪电贷”，会根据客户“招贷分”分值的不同发放相应的消费贷利率券，只有“招贷分”超过1.6万分，才能享受2.78%的年化利率优惠。民生银行2.76%的优惠利率主要是提供给代发工资客户、贵宾客户、按揭贷款客户、部分合作单位的员工以及在北京缴纳公积金的客户等特定群体。董希淼表示，部分银行推出超低利率的消费贷款，通常针对的是优质客户群体，对客户的职业、收入等有比较高的要求，所以这种情况不具有普遍性，风险总体上是可控的。和中小银行相比，国有大型银行的借贷优惠力度就比较小了，消费贷利率普遍还是维持在3%以上。比如建设银行推出的消费贷产品“快贷”，最高额度是20万元，年化利率3.45%起；中国银行的“中银e贷”最低年化利率是3.4%。董希淼说：“总体来讲，消费贷款利率降低，有助于减少金融消费者的利息支出，提高消费者申请消费贷款的意愿，从而有助于刺激消费、扩大内需。但是消费贷利率也不是越低越好，银行要避免过度依赖低利率竞争。”他还提到：“去年底召开的中央经济工作会议提出，要综合整治‘内卷式’竞争。银行应该摒弃规模情结和速度情结，不追求简单的规模增长和市场份额，而是应该把贷款利率保持在合理的水平，增强商业可持续性。”现在“以旧换新”的活动正在火热进行中。商务部新闻发言人何亚东介绍，截至2月19日24时，2025年全国汽车已报废更新16.9万辆，超397万名消费者购买12大类家电以旧换新产品超487万台，超2671万名消费者申请手机、平板、智能手表(手环)3类数码产品购新补贴，电动自行车以旧换新64.7万台。专家分析，好多家银行降低消费贷利率，也是为了更好地对接“焕新”消费热潮，预计今年还会继续发力。之所以这么判断，一是因为市场潜力大，国家已经明确“两新”是今年消费政策的重点，银行发力消费贷可以满足消费者在以旧换新领域的信贷需求，促进消费市场的繁荣。二是银行自身的战略需求，在低利率的环境下，银行面临传统存贷款业务收入增长乏力的压力，消费贷就成了重要的盈利增长点。那消费贷怎么才能更好地激活消费市场活力呢？金融机构应该进一步丰富消费信贷的使用场景，特别是要推动消费品以旧换新措施和消费信贷产品有机融合。董希淼建议说：“消费贷产品的使用场景、便捷程度和良好体验，是消费者选择的重要考量因素。”要丰富消费品以旧换新活动的支付场景，支持多种支付方式，并且加入线上消费贷款、消费分期等产品，这样能更好地发挥金融杠杆作用，提高消费者扩大消费的意愿和能力。像汽车消费、旅游消费等大宗消费场景，也可以和商业银行、消费金融公司等机构合作，引入多种消费信贷产品。除了丰富场景，还应该进一步细分客群，差异化发展创新消费贷产品和服务。董希淼说：“除了传统的优质客群之外，商业银行、消费金融公司可以重点关注新质生产力企业员工、三四线城市居民等。”还可以根据客群风险和需求进行差异定价，对新兴客群适度减费让利。消费贷利率降低了，吸引力也就提高了，这个时候尤其要防范一些可能出现的负面作用。最近已经有好多家银行发表声明，提醒客户要注意，谨防“消费贷”变成“套路贷”，强调个人贷款资金应该按照合同约定的用途使用，严禁违规流入房地产、股市、基金、期货等领域。董希淼还说，对消费者来说，可不能因为利率低就盲目申请。申请消费贷款要到商业银行、消费金融公司等正规金融机构办理，要基于个人和家庭的消费需求，把个人债务负担控制在合理水平之内，同时要按照合同约定使用贷款资金，不能挪作他用。银行在发力消费贷业务的时候，除了要注意合规和监管要求，还需要注意加强风险控制和贷后管理；对合作机构要根据合作内容、风险程度对合作机构进行分类管理，确保合作机构和合作事项符合法律法规和监管要求。

本文总结了开年以来消费贷市场升温，银行下调消费贷利率的情况。包括银行的营销手段、消费者的看法、利率下降的因素等多方面内容。同时也探讨了消费贷如何在激活消费市场活力的同时防范风险，这涉及到丰富产品场景、细分客群、合理定价以及加强监管等多方面措施。