2025年中小金融机构改革：多地筹建新银行，中小金融机构改革化险：2025年的新征程

本文主要描述随着地方两会和多地“新春第一会”的召开，2025年中小金融机构改革计划逐渐清晰。多地将有省级农商银行或农商联合银行完成筹建工作，以河南农村商业银行筹建为例阐述相关情况，这也是中小金融机构改革的缩影。还提到农村中小银行改革化险工作中合并重组的作用，多个省份在2024年中小金融机构化险工作取得成效，2025年除已提到的河南外，还有贵州、江西、新疆、内蒙古、江苏等地有筹建新银行的计划，同时也提及了后续中小金融机构改革的策略以及专家对于改革的建议等内容。

随着地方两会和多地“新春第一会”的相继召开，2025年中小金融机构的改革计划正一步步地走向明朗化。从各地披露的信息来统计，在2025年，像江苏、江西、河南、贵州、新疆以及内蒙古等省（自治区），将会有至少六家省级农商银行或者农商联合银行完成筹建工作。有关专家表示，如今中小金融机构改革重组已经成为一种不可阻挡的趋势。借助主发起行进行吸收合并这种方式，能够有助于中小金融机构优化资源的配置，减少重复性的竞争，从而提升金融服务的效能。在2月7日这一天，国家金融监督管理总局公布了批复，同意对河南农村商业银行股份有限公司进行筹建。据了解，参与组建河南农商银行的机构除了河南农商联合银行之外，还涵盖了郑州、新乡、濮阳、济源等市的23家农商银行（农信联社）以及荥阳利丰村镇银行，总共25家法人机构。河南农村商业银行的筹建工作实际上就是今年中小金融机构改革的一个典型代表。继2024年之后，国家金融监督管理总局再一次把中小金融机构改革化险相关的任务要求，放在了2025年重点任务的首要位置。在此之前，中央经济工作会议也提出了要稳妥地处置地方中小金融机构风险。“在农村中小银行改革化险工作中，合并重组在化解风险方面发挥着非常显著的作用。”南开大学金融发展研究院院长田利辉这样认为。通过合并重组，这些银行能够整合各自的资本资源，增强资本的整体实力，进而提高抵御风险的能力。在这个过程当中，还能够借助资产剥离和债务重组等方式有效地处理不良资产。与此同时，合并重组对于实现资源的优化配置以及提升服务质量也是很有帮助的。农村金融机构的改革一直都是金融领域防范风险的重头戏。中国银行业协会发布的《全国农村中小银行机构行业发展报告2024》表明，在2023年，将近30家县域银行机构通过市场化的方式退出或者通过吸收合并而解散，并且这种趋势在2024年持续存在并且明显加速。多个省份在政府工作报告中回顾2024年工作成效的时候提到，2024年加强了对中小金融机构的化险工作，其抗风险的能力得到了有效的提升。国家金融监督管理总局在总结2024年监管工作的时候也表示：“2024年中小金融机构风险明显收敛。”例如，甘肃表示当地想尽各种办法来化解房地产、地方债务、中小金融机构风险，其中，按照监管口径，高风险机构退出了10家，融资平台压降了94户，下降幅度达到35.9%。福建提到，在金融领域突出“治已病”和“防未病”，持续提升地方中小金融机构抗风险能力，不良贷款率一直处于较低水平，连续5年没有出现高风险金融机构。辽宁提到，锦州银行风险得到有效处置，全省农信系统整体改革基本完成，其他中小金融机构风险也得到了稳妥化解。值得关注的是，依据地方会议以及监管部门相关公告所释放出来的信号，2025年还将会有多家新银行加速筹建。除了河南农村商业银行日前获批筹建之外，贵州省人民政府在2月5日发布的《政府工作报告》中提出，2025年将会推动农村信用社改革落地，组建贵州农商联合银行。江西提到要推动江西农商联合银行挂牌开业。新疆表示要做好金融“五篇大文章”，积极筹建新疆农商银行，开发适应南疆经济结构和发展需求的金融产品，让金融的源头活水更好地滋润实体经济发展壮大。此外，内蒙古农商银行和江苏农商联合银行也有望在2025年揭牌。2024年12月，上市公司蒙草生态发布公告透露，内蒙古农商银行预计在2025年12月31日前完成设立登记。国家金融监督管理总局于去年12月对江苏农商联合银行筹建一事做出批复，同意筹建，并且指出筹建工作需要在6个月内完成。还有多个省份透露了后续中小金融机构改革的计划和方向。例如，湖北省在2024年全省国资国企工作会议上提出，力争在年底前完成包括湖北农村商业联合银行组建在内的国企改革深化提升行动70%以上主体任务。虽然近年来高风险中小金融机构的数量和占比明显下降，但是改革化险工作仍然是任重而道远。根据监管部门释放的信号，“一省一策、一行一策、一司一策”，不搞“一刀切”，这是未来监管部门针对中小金融机构改革化险所提到的重要策略。国家金融监督管理总局农村中小银行监管司司长李明肖撰文指出，在推进改革工作的时候，需要特别关注各地经济发展水平、金融需求特点、农村中小银行经营状况存在的显著差异，按照“一省一策、一行一策”原则推进改革，不搞“一刀切”“齐步走”。招联首席研究员董希淼表示，之所以施行这样的改革方式，是因为单纯的合并并非万能钥匙，“内生的风险防控机制不建立好，合并之后问题还是会出现。”他同时指出，农村中小银行的数量还会进一步减少，但中小金融机构改革化险的方向是减量提质，减少数量并非核心目标，要避免“1 + 1＜1”的情况出现。董希淼建议，一方面，要完善农村中小银行的公司治理机制，加快建立现代金融企业制度；另一方面，要强化内部管理，加强股权管理，优化股东结构，引入战略投资者进行增资扩股，补充资本。此外，还要建立健全风险承担机制，全面提升风险管理能力。

本文总结了2025年中小金融机构改革计划随着地方两会和多地会议召开逐渐清晰，多地有筹建省级农商银行或农商联合银行的计划。以河南农商银行筹建为例说明改革情况，阐述了农村中小银行改革化险中合并重组的意义，回顾2024年各地中小金融机构化险工作成效，介绍2025年除河南外多地筹建新银行情况，提及后续改革计划方向以及改革遵循“一省一策、一行一策、一司一策”的策略，还阐述了专家对于改革方式和目标的看法及建议等内容。