2024年我国银行存款利率进入下行趋势展开，阐述了存款利率下降的现状、原因，中小银行高利率吸引存款但存在破产风险，股份制银行的情况，银行理财的风险，最后针对这种趋势为储户提供了多元化资产配置的建议。
大家都知道，自2024年开始，我国的存款利率就走上了下行的道路。当下，各个银行的3年期存款利率已经降到了2.15%，1年期存款利率也跌至1.65%，这一水平可是处于历史的最低点了。存款利率这样持续下滑，必然会使得储户的利息收益大大缩水。而且目前来看，银行存款利率的颓势已定，未来恐怕还会继续下行呢。
银行存款利率长期下行是有两个原因的。一方面，现在银行的存款数额在不断增加，然而贷款市场的需求却一直在萎缩。这对银行放贷来说无疑是个巨大的压力。所以，银行就想通过降低利率，来鼓励储户把存款拿出来去投资或者消费。另一方面呢，银行希望通过连续降息，降低社会的融资成本，从而刺激企业贷款、居民买房等贷款市场需求回升。
虽然银行存款利率整体是下降的趋势，不过还是有不少中小银行想要吸引储户存款，它们给出的存款利率可比国有银行高多了。就比如说，有些中小银行给出的3年期存款利率能达到2.8%，1年期的存款利率能达到2.15%。但是，中小银行的存款利率虽然很诱人，可也有不少中小银行面临破产的情况。
像辽宁农村商业银行、太子河村镇银行、重庆梁平澳新村镇银行等就是例子。当中小银行破产倒闭的时候，储户就会面临存款取不出来的情况，账户会被暂时冻结，甚至超过50万以上的存款本金都有可能遭受损失。
面对中小银行出现破产、解散这些情况，一些储户就会选择把钱存在股份制银行。股份制银行的安全性要比村镇银行、民营银行好一些，而且存款利率比国有大银行还要高一点。即便如此，国内的物价每年都会有不同程度的上涨，存在银行里的钱不但利率跑不过通胀率，就连存款本金的购买力每年也在下降。很明显，把钱存在银行里，资产是会贬值的。
为了留住储户的资金，很多银行会向存款人推荐高收益的银行理财产品。可是，银行理财产品也不是那么安全的。最近，由于债券市场的波动、货币市场收益下降等因素，很多银行理财产品也出现了亏损，这让投资者遭受了损失。实际上，从2024年开始，银行理财产品就已经打破“刚兑”了。这就意味着，银行理财产品一旦亏损，损失都得由投资者自己承担。
从目前的大趋势来看，未来银行存款利率下降，各类理财产品投资风险上升，这已经是一种趋势了。对此，有银行工作人员表示，存款人应该早做打算。如果你既想得到更高的投资收益，又不想承担太多的投资风险，建议存款人可以进行多元化的资产配置。也就是说，存款人可以把自己所有的资金分成三份：
一份用来购买结构性存款、国债、大额存单等无风险的投资品。另一份用来购买债券基金、R2以下银行理财、货币基金等低风险产品。最后一份可以用来购买风险相对较高的股票型基金，以及能够每年现金分红的银行股。这样做的话，既能把投资风险降到最低，又能让投资收益实现最大化。
本文总结了2024年银行存款利率下行的现状、背后原因，分析了中小银行、股份制银行的情况，阐述了银行理财的风险，最后针对这种情况为储户提供了通过多元化资产配置来平衡收益和风险的建议。
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